الأسئلة الشائعة

 

لائحة الاستفسارات الأكثر تكراراً من قبل عملاء ( البنوك ، شركات الاستثمار وشركات التمويل ) الخاضعة لرقابة بنك الكويت المركزي.

أولاً: القروض الاستهلاكية والمقسطة

كم يبلغ الحد الأقصى لقيمة القرض الاستهلاكي والقرض المقسط:
خمسة عشر أمثال صافي الراتب الشهري للعميــــــل ( بعد الاستقطاعات ) أو الدخــــــل الشهري المستمر وبحـــد أقصى 15 ألف دينار كويتي وذلك بالنسبة للقرض الاستهلاكي . أما بالنسبة للقرض المقسط فإن الحد الأقصى المسموح به هو 70 ألف دينار كويتي يدخل من ضمنه قيمة القرض الاستهلاكي الممنوح للعميل.

ما هو الحد الأقصى للقسط الشهري:
40% من صافي الراتب الشهري ( بعد الاستقطاعات ) أو الدخل الشهري المستمر للعميل بالنسبة للموظفين أو 30% بالنسبة للمتقاعدين.

كم الفترة اللازمة لتسديد القرض الاستهلاكي أو المقسط:
الحد الأقصى لسداد القرض الاستهلاكي خمس سنوات ويجوز تمديدها سنة أخرى كحد أقصى في حال التعثر في الســـــــداد ، أما بالنسبة للقروض المقسطة يتم سدادها علـى 15 سنة ويجوز تمديدها 3 سنوات كحد أقصى في حال التعثر في السداد.

هل يحق للعميل طلب قرض من أجل سداد قرض قائم لدى بنك آخر:
وفق تعليمات البنك المركزي فإن على البنك عند المنح الالتزام بأن يستخدم القرض الممنوح للعميل في الغرض الممنوح من أجله وهي شراء الاحتياجات الشخصية من السلع الاستهلاكية والمعمرة أو لتغطية نفقات التعليم أو العلاج بالنسبة للقروض الاستهلاكية ، وترميم أو شراء سكن خاص بالنسبة للقروض الإسكانية المقسطة ، وبالتالي لا يستخدم في سداد قروض قائمة لدى العميل تمت من بنوك أخرى ، حيث أنها تخرج عن الغرض الممنوح من أجله القرض.

هل يجوز دمج الراتب بين الزوج والزوجة:
تم التوقف عن دمج الراتب بين الأقارب من الدرجة الأولى بما فيهم الزوج والزوجة ، وكذا عدم كفالة أي من الزوجين للآخر وفق تعليمات بنك الكويت المركزي الصادرة في 8-6-2004 وذلك بالنسبة للقروض المقسطة فقط.

هل يحق للبنك رفض منح العميل قرض؟ وما هو دور البنك المركزي في هذا الشأن:
منح القرض من عدمه يرجع إلى قرار الجهة المانحة وفقاً لدراستها الائتمانية ، ولا يتدخل البنك المركزي في هذا الجانب.

ثانياً: بطاقات الائتمان

ما هو الحد الأقصى للبطاقة الائتمانية:
لا يتجاوز المبلغ المسموح بتقسيطه والناتج عن استخدام البطاقات الائتمانية عن عشرة أمثال صافي الراتب الشهري أو الدخل الشهري المستمر للعميل وبحد أقصى عشرة آلاف دينار.

ما هي فترة سداد أرصدة البطاقة الائتمانية:
لا تتجاوز فترة استرداد الأرصدة المدينة الناجمة عن استخدام البطاقة الائتمانية عن سنة واحدة غير قابلة للتجديد.

هل يحق للبنك إلغاء البطاقة الائتمانية دون الرجوع للعميل:
الموضوع يرجع إلى شروط وأحكام البطاقة الائتمانية الموقعة بين البنك والعميل ولا يتعلق بتعليمات صادرة عن البنك المركزي.

ما هو الحد الأقصى للقسط الشهري للبطاقة الائتمانية:
لا يتجاوز إجمالي الأقساط المستقطعة من العميل سداداً للرصيد المدين الناشئ عن بطاقات الائتمان ، وسداداً لأقساط القروض – عمليات التمويل – الاستهلاكيــــــة والمقسطة ، سواءً من خلال البنك المصدر للبطاقة الائتمانية أو الجهات الدائنة الأخرى عن 40% من صافي الراتب أو الدخل الشهري المستمر للعميل بالنسبة للموظفين ، 30% بالنسبة للمتقاعدين.

ثالثاً: أسعار الفائدة

ما هو الحد الأقصى لسعر الفائدة على القروض الاستهلاكية أو المقسطة:
3% فوق سعر الخصم المعلن من البنك المركزي (مرفق بيان يتضمن التغير في أسعار الخصم خلال السنوات السابقة).

هل يجوز خصم الفائدة مقدماً:
لا يجوز خصم الفائدة مقدماً ، سواء كان ذلك بالنسبة للقروض الاستهلاكية أو المقسطة وتم العمل بهذا الإجراء وفق تعليمات بنك الكويت المركزي الصادرة في  24-3-2008 وذلك ابتداءً من 30-3-2008.

ما هي طريقة احتساب أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية أو المقسطة (وهل هي ثابتة أو متغيرة):
وفق تعليمات البنك المركزي الصادرة في 24-3-2008 يتم منح القروض الاستهلاكية وفق سعر فائدة ثابتة ، وبالنسبة للقروض المقسطة يتم تطبيق سعر فائدة ثابت يتم مراجعته كل 5 سنوات بشرط لا يتجاوز معدل التغيير عن 2% ارتفاعاً أو هبوطاً بمعنى أنه في حال منح العميل قرض بسعر فائدة يبلغ 5% ، وفي نهاية الخمس سنوات الأولى من السداد زادت الفائدة لتصبح 10% ، فإن البنك لا يملك زيادة الفائدة على القرض إلا بمقدار 2% أي أن السعر الجديد سيصبح 7%.

رابعاً: الرسوم والعمولات

هل يحق للبنك استيفاء رسم معين:
هنالك لائحة رسوم وعمولات لدى البنك يطلع عليها العميل وهذه اللائحة معتمدة من قبل البنك المركزي ويتعين على البنك الالتزام بما ورد فيها.

هل الرسوم والعمولات موحدة لدى جميع البنوك:
لا توجد تعليمات تلزم البنوك بتطبيق رسوم أو عمولات موحدة حيث تختلف باختلاف طبيعة الخدمة المقدمة إلى العميل . وفي جميع الأحوال تلك الرسوم معتمدة من قبل البنك المركزي بعد دراستها والتحقق من أنه يقابلها خدمة فعلية تقدم للعميل.

هل يحق للعميل استرجاع مبالغ التأمين:
إذا كان منح القرض قبل تعليمات البنك المركزي المؤرخة 24-1-2007 بشأن أجور التأمين التي يتحملها عملاء القروض الاستهلاكية والمقسطة فإن استرجاع مبالغ التأمين من عدمه تختلف من بنك إلى آخر بحسب الاتفاقية التأمينية المبرمة بين البنك وشركة التأمين من جانب ، والعميل والبنك من جانب آخر . أما في حال كان القرض الممنوح بعد ذلك التاريخ فإنه وأخذاً بالاعتبار أن سداد مبلغ التأمين يتم بشكل شهري مع القسط ، وبالتالي يتم إعفاء العميل عن سداد باقي الأقساط في حالة سداده للقرض سداداً مبكراً.

ما هو الحد الأقصى لمبلغ التأمين الذي يتحمله العميل:
وفق تعليمات البنك المركزي المؤرخة 24-1-2007 فإن أجور التأمين تكون مناصفة بين البنك والمقترض بنسبة 50% لكل منهما ، على ألا تتجاوز أجور التأمين التي يتحملها العميل 2% من قيمة القرض كحد أقصى ويتحمل البنك النسبة الباقية من قيمة أجور التأمين ، والتي يتعين أن لا تقل عن النسبة التي تحملها العميل.